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銀行流水
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不少朋友會遇到這樣的問題:房子選好了,首付也付了,房貸也申請了,但是不知道為什么被拒貸了,多方咨詢才發現是銀行流行出現了問題。其實,銀行要求提供流水主要是為了判斷借款人的收入水平與還款能力,從而評估申請人是否具備放貸條件。那么銀行流水到底是什么?貸款買房所需的銀行流水標準是多少?買房貸款銀行流水不夠怎么辦呢?

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一、什么是銀行流水

銀行流水也叫銀行卡交易對賬單,持卡人的每一筆存取款、消費、轉賬信息都會被詳細記錄,形成的銀行卡交易清單,就是銀行流水。銀行流水是收入證明的直接佐證,也可直觀反應申請人的消費能力、納稅情況。常見的銀行流水主要有銀行代發工資流水、自存流水以及轉賬流水3

1、工資流水

工資流水就是大多數購房者最常見的銀行流水,因為現在發放到銀行卡的就是工資流水。一般來說,工資流水就是除了保險之外的收入,它主要就是體現你的收入穩定和保障,此外,獎金,津貼,分紅也都可以是工資流水。

2、轉賬流水

一般來說,轉賬流水就是指網絡或網銀轉賬的交易記錄,如果有固定時間,固定金額的轉入,則屬于銀行認可這部分,其他人轉賬的則不納入收入考察范圍。

3、自存流水

自存流水是指人們平常生活里存入銀行卡的流水記錄。具體來說,自存流水就是指現金或者本人他行銀行卡轉賬存入的流水,屬于部分有效流水。

二、買房貸款銀行流水標準是多少?

1)一般銀行要求提供最近半年或1年的銀行流水,不同銀行要求上可能有所差異。銀行流水需要包含工資、卡存、現存、轉入、貨款、卡取、轉賬等方面內容。

2)一般要求借款人的每月收入為月供的2.2倍以上,除了收入證明要符合要求之外,當然在銀行流水賬單上也要有相應的體現。不過銀行主要看重的是存入金額,尤其是銀行流水中的工資部分,以及現存、轉入等現金流水。

3)銀行流水應保證連續不中斷、收入穩定為宜,如果收入高更好。

4)已婚人士,銀行往往會要求提供申請人及其配偶的收入證明和最近半年的銀行流水賬單。如果夫妻一方未上班,只要另一方銀行流水滿足要求也可以。

5)單身人士,如果銀行流水不夠,可讓父母作為共同還款人,申請貸款。

三、哪些是無效流水

1、過賬流水無效

很多人會以為,銀行流水就是資金的存存取取,想當然的認為流水可以快速自制,這種快進快出的流水,根本就是無效的銀行流水。在賬戶內沒有停留夠24小時,轉賬金額再大也沒用

2、整存整取,經常保持卡內套空狀態,這種情況一看就是為了做流水而做流水,也容易被銀行識別出來。

3、少存多取,如果存1000元,取5000元,卡內余額很小,無效;

4、半年內有兩個月沒有流水進賬,無效;

5、支付寶流水,微信支付流水等,無效;

6、信用卡流水,無效。

7、隱患流水要注意

如果銀行流水中,有較多貸款機構的貸款發放、代還款劃扣記錄等減分項的隱患流水,金融機構就會重新估算你的隱藏負債,當然正常的房貸和車貸還款記錄除外。

如果是借親朋好友或者消費貸湊首付,切記不要打入你的流水銀行卡。正確的做法是:消費貸或者親戚朋友的借款打入自己的另外一張卡,從自己的另外一張卡轉入給銀行提供證明的流水卡。

四、銀行信貸員審核流水注意的點

1)審查銀行流水賬號的真實性以及賬號與戶名是否一致。打客服電話,根據自動語音提示服務,按提示輸入銀行賬號,如果是假流水,系統提示賬號不存在。

2)審查流水內容是否符合邏輯。借貸雙方反映的資金流入流出與余額是否相符,即上一行余額加本行方金額或減本行方金額,應等于本行余額

3)看審查交易日期是否合法。如對公賬戶的在非工作日發生對公交易則為虛假流水;

4)看文件字體是否真實。銀行流水都是針式打印機打印的,使用的是特殊字體,虛假流水是通過普通電腦打印,使用宋體加粗字體;

5)審查勾稽關系。如摘要欄寫的是“ATM取款,交易金額一定是100元的整數倍,如出現幾元幾角幾分的交易金額一定是虛假的;

6)審查流水細節。放大鏡下觀察(智能手機都有這個功能),是否有個別數據移位(不是整體移位)、有沒有小數點是逗號、頓號,虛、實劃線不平行、不筆直;

7)審查結息的摘要格式。不同的銀行摘要內容各不相同,如工商銀行記錄為,農業銀行記錄為結息,利息稅為空,建設銀行記錄為結息,招商銀行記錄為賬戶結息,浦發銀行記錄為季息,廣東發展銀行記錄為入息,廣州銀行記錄為存息,交通銀行記錄為存款利息,等等;

8)審查結息信息是否真實。看在每季21日是否發生正常結息,結息項是否為當日最早一筆交易,結息金額與此前的日均余額是否匹配。

9)審查與工資發放相關的流水。代扣個人收入所得稅以后,工資收入超過3500元的一般不會是整數;工資發放日期一般不會是周末;

10)查詢業務章和經辦人員是否真實。百度查詢蓋章網點的電話,根據柜員印章姓名,電話詢問是否有這個柜員。建議收集一下各行的流水格式和業務章格式,同一家銀行的業務章格式基本相同,另外,多家銀行都有自助回單(銀行流水)打印系統,回單上面的業務章自動生成、位置統一、平衡整齊。

五、如何獲得一份有效的銀行流水

1、每月固定日期,由固定賬號匯入金額相似的款項,如果由企業賬號匯入更好;

2、每月匯入款項不間斷,保持在6個月以上為宜;

3、從存錢進去到取錢出來,中間要間隔一定的時間,避免當天存入當天取出的情況;

4、存入取出的金額盡量不要總是整數進出;

5、每月存入的金額盡可能高。

6、保證卡里隨時有余額,不要讓卡處于套空狀態;

7、除了每月固定時間相似金額的存入,如果有其他零星存入也會加分。

六、買房貸款銀行流水不夠怎么辦?

1、銀行卡的選擇:要選擇自己經常使用、流水最大的銀行儲蓄賬戶打印流水。銀行流水要能能體現出在每月固定時間有較為穩定的資金進賬。

2、提供夫妻雙方的流水:如果屬于已婚人士,一方的流水達不到銀行的批貸審核要求,可以向銀行提供夫妻雙方的流水證明,只要夫妻兩個人銀行流水加起來達到批貸要求也可以申請到貸款。

3、抵押貸款,尋求擔保:可以把自己的車子、房子申請抵押貸款,有些銀行只要申貸人能提供有效的擔保證明,能證明整體還款能力達到要求,也會放貸,但是具體是否具有可操作性,在抵押貸款前,還要咨詢自己申請貸款的銀行。

4、公積金、社保、納稅憑證替代:有些人的工資是以現金形式發放,每月銀行流水并不能達到銀行放貸要求,此時,可以用公積金、社保、納稅的繳費憑證替代銀行流水,配合公司出具的工資證明,也可以申請到貸款。

5、自制流水單或大額存款:準備多張銀行卡,把錢全部轉存到開具銀行流水的銀行卡里,每月定期存,下個月取出來再存進去。銀行查流水,只看進賬和存款,不看出賬,用該方法,可以增加流水,但是需要提前半年就開始操作。

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